YSE 1998 -ehtojen edellyttämä vakuutusturva (uudis)rakennuskohteelle

07.09.2026

Rakennusurakoiden vakuuttaminen on keskeinen osa hankkeen riskienhallintaa. Rakennustyömaalla voi sattua esimerkiksi palo-, myrsky-, varkaus- tai muita vastaavia vahinkotapahtumia, joiden taloudelliset vaikutukset voivat olla merkittäviä. Tässä kirjoituksessa tarkastellaan lyhyesti, millaista vakuutusturvaa YSE 1998 -ehdot edellyttävät rakennuskohteelle. Pääsääntöisesti YSE 1998 -ehtojen mukaista vakuutusturvaa sovelletaan laaja-alaisesti sellaisenaan, mutta osapuolet voivat sopimusvapauden perusteella sopia vakuutusjärjestelyistä myös toisin kuin YSE 1998 -ehdoissa on määrätty. Sopimusvapaudesta voit lukea tarkemmin kollegani Didier Almin blogikirjoituksesta Kaupallisista sopimuksista selkokielellä.

YSE 1998 -ehtojen 38 §

Rakennuskohteen vakuuttamisesta määrätään YSE 1998 -ehtojen 38 §:ssä. Lähtökohtana on, että työmaan johtovelvollisuuksista vastaava urakoitsija eli pääurakoitsija, huolehtii rakennuskohteen vakuuttamisesta omalla kustannuksellaan.

Vakuutuksen tulee kattaa:

• rakennuskohde,
• työtä varten hankitut rakennustuotteet,
• käyttötarvikkeet,
• sivu- ja aliurakat,
• rakennuttajan hankinnat sekä
• muut sopimusasiakirjoissa määritellyt vakuutuskohteet.

Jos hankkeessa ei ole työmaan johtovelvollisuuksista vastaavaa urakoitsijaa, kukin urakoitsija vastaa oman suorituksensa vakuuttamisesta.

Vakuutusmäärän tulee vastata jälleenhankinta-arvoa

YSE 1998 -ehtojen mukaan vakuutuksen tulee olla voimassa vakuutuskohteiden jälleenhankinta-arvosta. Jälleenhankinta-arvolla tarkoitetaan rahamäärää, joka tarvitaan uuden samanlaisen tai ominaisuuksiltaan vastaavan omaisuuden hankkimiseen.

Urakan aikana vakuutusmäärää voi olla tarpeen päivittää esimerkiksi lisä- ja muutostöiden vuoksi. Jotta pääurakoitsija pystyy vakuuttamaan myös rakennuttajan hankinnat ja mahdolliset sivu-urakat oikeasta arvosta, tulee tilaajan ilmoittaa niiden vakuutusarvot riittävän tarkasti.

Millainen vakuutus YSE 1998 -ehtojen mukaan tarvitaan?

YSE 1998 -ehdot eivät määrää tiettyä vakuutustuotetta, mutta vakuutuksen tulee korvata ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuvat vahingot. Käytännössä rakennuskohteille otetaan yleensä All Risk -perusteinen rakennustyövakuutus, joka korvaa äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuvia suoria esinevahinkoja.

On kuitenkin syytä huomata, että vakuutuksiin sisältyy aina myös rajoitusehtoja. Esimerkiksi rakennusvirheestä tai suunnitteluvirheestä aiheutuvia vahinkoja korvataan usein vain rajoitetusti tai niitä ei korvata lainkaan.

Vakuutuksen voimassaoloaika

Pelkkä vakuutuksen olemassaolo ei riitä, vaan vakuutuksen tulee olla voimassa oikeaan aikaan. Vakuutusturvan on alettava viimeistään rakennustöiden käynnistyessä, koska vakuutus korvaa lähtökohtaisesti vain sen voimassaoloaikana sattuneet tapahtumat.

Vakuutuksen tulee olla voimassa siihen saakka, kunnes koko vakuutettu rakennuskohde on vastaanotettu. Lisäksi vakuutusturvan tulee ulottua vastaanoton jälkeen tehtäviin takuutöihin siltä osin kuin niiden yhteydessä saattaa aiheutua korvattavaa vahinkoa vakuutettuun kohteeseen.

Omavastuu

Rakennustyövakuutuksiin sisältyy aina omavastuu, eli se osa vahingosta, joka jää vakuutetun itsensä maksettavaksi. YSE 1998 -ehtojen mukaan omavastuu saa olla enintään 0,5 prosenttia vakuuttamisvelvollisen urakoitsijan urakkahinnasta.

Urakoitsijan velvollisuus hankkia toiminnan vastuuvakuutus

Pääurakoitsijan vakuuttamisvelvollisuus koskee ennen kaikkea rakennuskohdetta varten otettavaa rakennustyövakuutusta tai muuta vastaavaa vahinkovakuutusta. Sen lisäksi jokainen urakoitsija vakuuttaa omat rakennusvälineensä sekä hankkii toiminnan vastuuvakuutuksen. YSE 1998 -ehdot eivät ota nimenomaisesti kantaa esimerkiksi siihen, mikä vakuutuksista on ensisijainen vahinkotilanteessa. Merkittävin ero näiden kahden vakuutusturvan (rakennustyövakuutus ja vastuuvakuutus) välillä on se, että rakennustyövakuutuksesta korvattavan vahingon edellytyksenä ei ole kenenkään vahingonkorvausvastuu, kun taas vastuuvakuutuksessa tätä nimenomaisesti arvioidaan.

Kirjoittaja